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注意了!這三大因素會影響你的房貸
2019/11/22   來源:新浪樂居
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       一、自然狀況類

       自然狀況類,包括借款人姓名、年齡、職業、貸款人數以及住房狀況,二手房的話還有房齡。

  1、貸款人年齡

       借款人年齡銀行審核貸款時要求借款人年齡為18-65周歲,其中25-40周歲是比較受歡迎的群體,其次是18-25周歲40-50周歲的人群。年齡在50-65歲的人發生疾病的幾率更大些,會影響到正?;箍?。

  2、貸款人職業

       職業同樣會影響房貸審批,有些人群被歸為優質客戶,比如公務員、教師、醫生、律師以及世界500強員工,其工作收入較為穩定,通常受到銀行的青睞。

     3、貸款人數

  確定貸款人數,如果有共同貸款人,銀行還會審查其年齡、職業等跟主貸款人一樣的資質,總之所有申請人的情況都會影響到貸款申請。

     4、房齡

  購買二手房的話,銀行會審查房子房齡,通常是20-25年,房齡大的二手房可能會被降低貸款額度或者被嚴格的銀行拒貸。而且房齡會影響貸款年限,一般房齡與貸款年限的關系為:房齡+貸款年限≤50年,但是城市間房齡和貸款年限之和有差別,有的要求最高不超過40年。今年政策收緊,有部分城市縮短了貸款年限,時也縮短了房齡+貸款年限之和,對于二手房年齡的審查也變嚴了,在選房子的時候要注意二手房房齡的問題。

       二、清償、保障能力類

       清償、保障類包括貸款人的收入、資產等還款能力、個人征信。

  1、個人征信

       個人征信是獲得貸款的前提條件,征信好說明借款人的貸款、還款習慣好,能保障今后按時償還房貸。通常銀行會審查貸款人5年內的貸款記錄和2年內信用卡記錄,嚴格點的會看更長期限內的征信。需要注意的是,連續3次或者累計6次逾期屬于嚴重征信不良,會被銀行拒貸。

  2、還款能力

       還款能力,包括貸款人的月收入、家庭年收入、家庭存款以及其他資產情況,通常月收入和月供之間的關系是:月供不超過月收入的一半,其他包括住房、金融理財產品、社會保險繳納情況等都能從側面反映借款人的經濟能力。

       三、與銀行關系類

  這一類,可以翻譯成貸款人能給銀行帶來多少受益,畢竟銀行也需要盈利,之前有的地方銀行規定只要在該行存款達到一定額度就,或者申請的貸款達到一定額度就可以被歸類為銀行優質客戶,享受首套房的優惠利率優先獲得貸款,不過今年為了控制住房信貸擴張,各銀行規定了放貸限額,一共就那些額度,跟去年相比,能放出去的貸款少了很多,影響到了整體收益,只能從貸款利率想辦法了。多個城市取消了利率優惠,有的甚至將首套房利率上浮10%以上,甚至有人覺得現在銀行放貸的規則變了:誰能接受利率上浮,就能更快放款,還款能力什么的都是次要條件了。市場在變,銀行出于收益的考慮,不得不重新定位與購房人的關系。

  我們認為,雖然都是看還款能力、征信,今年跟去年的情況完全不同,去年是對于住房貸款的發放沒有過多的限制,銀行貸款利率普遍較低,供購房人的選擇較多,放貸速度也較快,優質客戶更能獲得實惠。今年則不一樣,整體信貸規模受到限制,各項資質審查都變嚴了,購房人申請貸款后要排隊等額度,銀行遲遲不放款,預計這種排隊等額度的情況會持續到年底。

  給大家的建議是,目前的情況是在買房人受到各種限制,賣房人售房也沒那么容易,整個交易市場較為冷淡,如果是剛需買房人,只要有需求并且找到了合適的房子,在經濟能力允許的情況下,任何時候出手都是可以的。如果是改善型購房人,想賣掉舊房換大房,要同時考慮買房和賣房子,由于放款周期長,要注意整體的時間成本是不是在自己接受范圍內,因為交易時間越長,出現問題的概率越大,不太利于買房。無論是剛需族還是改善族,都面臨著首付提高、利率提高、時間成本提高等問題,大家除了保證自身資質良好,還要注意銀行市場的變動,規則變了要順勢而為,自己能接受到什么程度,是最需要考慮的事情。

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